Blog des Office of Research: Update zu Studienkreditnehmern während der Zahlungsaussetzung

Die Zins-, Zahlungs- und Inkassopause für Bundesstudiendarlehen soll nun 60 Tage nach dem 30. Juni enden, was bedeutet, dass Kreditnehmer bald mit der Zahlung beginnen müssen. Im April 2022 haben wir einen Überblick über die Bonität von Studienkreditnehmern während der ersten beiden Jahre der Zahlungspause bereitgestellt. Und in einem Update Ende letzten Jahres haben wir gezeigt, dass Kreditnehmer von Studiendarlehen immer häufiger Schwierigkeiten haben, ihre anderen Schulden zu begleichen. Wir haben die Situation weiterhin beobachtet, um besser zu verstehen, wie es den Kreditnehmern ergehen könnte, wenn die Zahlungen wieder aufgenommen werden, und wo möglicherweise weitere Unterstützung erforderlich ist.

In diesem Beitrag stellen wir ein neues Update bereit, das Folgendes zeigt:

Mithilfe des Consumer Credit Panel (CCP) des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), einer nicht identifizierten Stichprobe von Kreditunterlagen einer der landesweiten Verbraucherauskunfteien, haben wir die Kredithistorie von Verbrauchern analysiert, von denen erwartet wird, dass sie bis zum Ende des Sommers wieder zur Rückzahlung zurückkehren werden. Wir definieren diese Verbraucher als diejenigen, die vor der Zahlungsaussetzung: (1) über einen Studienkreditsaldo verfügten, (2) bei denen mindestens ein Studienkredit nicht in Verzug war und (3) die nicht als in der Rückzahlung gemeldet wurden und eine monatliche Tilgung von 0 USD hatten Zahlung. Wir schließen Verbraucher aus, die Ende März 2023 keine ausstehenden Studiendarlehensbeträge gemeldet hatten, beispielsweise solche, die eine Befreiung von der Erlassung öffentlicher Darlehen erhalten oder ihre Studiendarlehen zurückgezahlt haben. (Weitere Informationen zu den von dieser Analyse ausgeschlossenen Studiendarlehensnehmern finden Sie im Bericht vom April 2022 und in der Aktualisierung vom November 2022.) Die verbleibende Stichprobe umfasst etwa 32 Millionen Studiendarlehensnehmer, für deren Bundesstudiendarlehen wieder Zinsen anfallen, einige davon möglicherweise Die Zahlungen für diese Kredite sind bis zum Ende des Sommers geplant.

In unserer früheren Untersuchung haben wir einen anfänglichen Rückgang der Zahlungsrückstände bei Nicht-Studentendarlehen in den ersten Monaten der Zahlungspause erörtert, wobei die Zahlungsausfälle bis Mitte 2021 gering bleiben, da andere politische Interventionen, wie z. B. Konjunkturzahlungen, den Menschen bei der Bewältigung finanzieller Schwierigkeiten halfen aufgrund der Pandemie. Als diese Policen jedoch ausliefen, begann der Anteil der Studiendarlehensnehmer mit Zahlungsverzug, der kein Studiendarlehen war, zu steigen und übertraf im August 2022 den Anteil vor der Pandemie. Seitdem ist dieser Anteil weiter gestiegen, bis er im März 2023 zum ersten Mal seit einem Jahr zurückging, wie in Abbildung 1 dargestellt.

Quelle: CFPB CCP.

Obwohl dieser Rückgang möglicherweise einen neuen Trend darstellt, glauben wir nicht, dass er ein Zeichen für eine Verbesserung der Bedingungen für diese Kreditnehmer ist. Abbildung 1 zeigt, dass der Prozentsatz der Kreditnehmer von Studiendarlehen mit Zahlungsrückständen bei anderen Kreditprodukten jeden März abnahm (wie in den gestrichelten vertikalen Linien dargestellt), was Teil eines allgemeinen Musters saisonaler Anstiege dieser Kennzahl am Ende des Jahres ist, das sich kurzzeitig umkehrt Marsch. Dies ist größtenteils auf saisonale Veränderungen der Zahlungsausfälle bei Kreditkarten für allgemeine Zwecke zurückzuführen (nicht dargestellt). Frühere CFPB-Untersuchungen zu Kreditkartenguthaben und -ausfällen ergaben ein ähnliches saisonales Muster vor der Pandemie und erörterten kurz einen möglichen Zusammenhang mit Steuerrückerstattungen und Schuldenrückzahlungen.

Die Zahlungsausfälle bei Nicht-Studentendarlehensprodukten sind seit unserem letzten Update um mehr als einen halben Prozentpunkt gestiegen. Im März 2023 waren etwa 2,5 Millionen Studiendarlehensnehmer mit einem Nicht-Studiendarlehen in Verzug, was einem Anstieg von rund 200.000 Kreditnehmern seit September 2022 entspricht. Wie aus Tabelle 1 hervorgeht, stiegen die Zahlungsausfälle bei Nicht-Studiendarlehen für alle Kreditnehmergruppen , mit besonders hohen Zuwächsen für Kreditnehmer im Alter von 30 bis 49 Jahren, Kreditnehmer, die in Gebieten mit höherem Einkommen leben, und Kreditnehmer mit einem Studiendarlehenssaldo von über 35.000 US-Dollar. Beispielsweise hatten Kreditnehmer im Alter von 30 bis 49 Jahren bereits in unseren früheren Analysen eine höhere Ausfallrate bei Nicht-Studentenkreditprodukten als jüngere oder ältere Kreditnehmer, und diese Lücke vergrößerte sich in den neuesten Daten noch weiter. Im Gegensatz dazu ist die Wahrscheinlichkeit, dass Kreditnehmer in Volkszählungsbezirken mit mittlerem oder höherem Einkommen insgesamt weniger in Zahlungsverzug geraten, als bei Kreditnehmern in Volkszählungsbezirken mit niedrigerem Einkommen, bei Kreditnehmern in Gebieten mit höherem Einkommen im letzten Jahr schneller gestiegen mehrere Monate. Wie aus früheren Aktualisierungen hervorgeht, besteht bei Kreditnehmern mit höheren Studiendarlehensbeträgen die Wahrscheinlichkeit, dass ein Nicht-Studentendarlehenskonto in Verzug gerät, immer noch höher als bei Kreditnehmern mit kleineren Studienkreditsalden, und dieser Abstand hat sich leicht vergrößert. Für Kreditnehmer mit im Verhältnis zu ihrem Einkommen hohen Guthaben kann es besonders schwierig sein, ihre geplanten monatlichen Studiendarlehenszahlungen zu verwalten, wenn sie nach Ablauf der Zahlungspause nicht an einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen (IDR) teilnehmen.

Studiendarlehensnehmer, die bereits Schwierigkeiten mit ihren anderen Zahlungsverpflichtungen haben, werden besonders wahrscheinlich mit ihren Studiendarlehenszahlungen zu kämpfen haben, wenn sie keine Zahlungserleichterung erhalten, wie z. B. die Einschreibung in einen IDR-Plan. Wie in unserem ersten Bericht erwähnt, standen Zahlungsausfälle bei anderen Schulden im Zusammenhang mit Zahlungsausfällen bei Studiendarlehen vor der Pandemie, und es ist unwahrscheinlich, dass sich dies in den letzten drei Jahren geändert hat. Darüber hinaus haben frühere Untersuchungen gezeigt, dass viele Kreditnehmer ihren Studienkreditzahlungen im Vergleich zu anderen Schulden eine geringere Priorität einräumen, was darauf hindeutet, dass einige Kreditnehmer, die Probleme haben, mit anderen Zahlungen derzeit aber nicht im Rückstand sind, möglicherweise immer noch mit der Rückzahlung ihrer Studienkreditzahlungen zu kämpfen haben.

Aktive Kriminalität, Sept. 2022 (%)

Aktive Kriminalität, März 2023 (%)

Anteil mit zwei oder mehr Risikofaktoren, März 2023 (%)

Aktie (%)

Gesamt

7.2

7.8

18.5

100

Frühere SL-Kriminalität

Niemals in Rückzahlung

6.4

6.9

7.9

18

Delinquent

14.6

15.3

75.1

7

Nicht kriminell

6.7

7.3

15.8

75

Einkommen aus dem Zensus-Gebiet

Niedrig

10.8

11.2

23.9

18

Mäßig

7.7

8.3

19.2

42

Hoch

5,0

5.6

15.3

40

Alter

18-29

5.5

6,0

15.0

33

30-49

8.7

9.5

22.3

47

50+

6.4

6.8

15.3

20

SL-Waagen

Weniger als 10.000 $

7.1

7.5

14.4

24

10.000 bis 19.999 US-Dollar

7.1

7.7

15.8

18

20.000 bis 34.999 US-Dollar

6.7

7.0

16.1

19

35.000 bis 49.999 US-Dollar

7.7

8.4

21.2

11

50.000 $ oder mehr

7.4

8.3

24.7

27

Hinweis: Alle Statistiken werden für Kreditnehmer von Studiendarlehen berechnet, bei denen möglicherweise eine Zahlung fällig ist, wenn die Aussetzung endet, und die im Februar 2020 ein ausstehendes Studiendarlehen hatten. Aktive Zahlungsrückstände gelten für Konten, die 60 Tage oder mehr überfällig sind (jedoch nicht ausgebucht oder in Sammlungen). Frühere Zahlungsrückstände bei einem Studiendarlehen werden definiert, wenn ein Studiendarlehen im Februar 2020 als 90 Tage oder mehr überfällig gemeldet wurde, während bei denjenigen, die als nie in Rückzahlung eingestuft wurden, zum Februar 2020 keine früheren Zahlungen gemeldet wurden. Die Kategorien der Volkszählungsbezirke werden von Erwachsenen im Bezirk mit definiert Haushaltseinkommen unter 200 Prozent der bundesstaatlichen Armutsgrenze; „Niedriges“ Einkommen beträgt 40 Prozent oder mehr der Erwachsenen, „mittleres“ Einkommen beträgt 20 Prozent oder mehr, aber weniger als 40 Prozent der Erwachsenen, und „hohes“ Einkommen beträgt weniger als 20 Prozent der Erwachsenen. Die Studiendarlehensbestände sind in der ersten Spalte mit dem Stand September 2022 und in den anderen Spalten mit dem Stand Februar 2023 angegeben. Die aktiven Zahlungsrückstände für September 2022 weichen hier geringfügig von unserem letzten Update ab, da einige Kreditnehmer, die in unserem letzten Update noch Kredite hatten, keine ausstehenden Beträge mehr haben. Quelle: CFPB CCP.

Letztes Jahr haben wir außerdem fünf potenzielle Risikofaktoren identifiziert, die darauf hindeuten könnten, dass Kreditnehmer von Studiendarlehen nach dem Ende der Zahlungsaussetzung Schwierigkeiten haben könnten: 1) Zahlungsrückstände bei Studiendarlehen vor der Pandemie, 2) Zahlungsunterstützung bei Studiendarlehen vor der Pandemie, 3) mehrere Anbieter von Studienkrediten, 4) Zahlungsrückstände bei anderen Kreditprodukten seit Beginn der Pandemie und 5) neue nichtmedizinische Inkassomaßnahmen während der Pandemie. In unserem ersten Bericht schätzten wir, dass es 5,1 Millionen Kreditnehmer von Studienkrediten mit zwei oder mehr dieser Risikofaktoren gab. Aber mit steigenden Zahlungsrückständen auf Konten für Nicht-Studentenkredite und neuen nicht-medizinischen Sammlungen (nicht gezeigt) ist diese Zahl auf 5,9 Millionen Kreditnehmer von Studienkrediten gestiegen. Dies verdeutlicht, dass eine noch größere Gruppe von Kreditnehmern – über diejenigen hinaus, die mit anderen Schulden in Verzug sind – wahrscheinlich Schwierigkeiten haben wird, wenn die Zahlungen wieder aufgenommen werden.

Auch der Anteil der Studiendarlehensnehmer mit höheren monatlichen Zahlungen außerhalb des Studiendarlehens ist seit unserem letzten Update weiter gestiegen. Mittlerweile hat die Hälfte aller Kreditnehmer, von denen eine Rückkehr zur Rückzahlung erwartet wird, monatliche Zahlungen für Nicht-Studentendarlehen, d. Insgesamt ist seit Beginn der Pandemie ein Anstieg der durchschnittlichen monatlichen Zahlungen für Schulden, die nicht aus Studienkrediten stammen, für Kreditnehmer von Studienkrediten in unserer Stichprobe um 24 Prozent zu verzeichnen. Bei einer Vielzahl von Kreditprodukten, darunter Kreditkarten und Autokredite, sind die Guthaben gestiegen, aber steigende Zinssätze bedeuten auch, dass größere Kreditbeträge und Guthaben zu höheren monatlichen Zahlungen führen.

Mittlere geplante Nicht-SL- und Nicht-Hypothekenzahlungen, März 2023 ($)

Anteil mit über 10 % Anstieg der geplanten Nicht-SL- und Nicht-Hypothekenzahlungen, März 2020 – März 2020. 2023 (%)

Anstieg der durchschnittlichen geplanten Nicht-SL- und Nicht-Hypothekenzahlungen, März 2020 – März 2020. 2023 (%)

Gesamt

428

50

24

Frühere SL-Kriminalität

Niemals in Rückzahlung

194

58

341

Delinquent

273

47

48

Nicht kriminell

493

49

15

Einkommen aus dem Zensus-Gebiet

Niedrig

355

51

57

Mäßig

435

51

25

Hoch

455

49

15

Alter

18-29

229

59

252

30-49

538

50

32

50+

556

37

-12

SL-Waagen

Weniger als 10.000 $

390

48

21

10.000 bis 19.999 US-Dollar

375

50

32

20.000 bis 34.999 US-Dollar

374

53

43

35.000 bis 49.999 US-Dollar

463

51

22

50.000 $ oder mehr

530

51

18

Hinweis: Alle Statistiken werden für Kreditnehmer von Studiendarlehen berechnet, bei denen möglicherweise eine Zahlung fällig ist, wenn die Aussetzung endet, und die im Februar 2020 ein ausstehendes Studiendarlehen hatten. Geplante Zahlungen umfassen alle geplanten monatlichen Mindestzahlungsbeträge für alle Kreditprodukte mit Ausnahme von Studiendarlehen und Hypotheken . Frühere Zahlungsrückstände bei einem Studiendarlehen werden definiert, wenn ein Studiendarlehen im Februar 2020 als 90 Tage oder mehr überfällig gemeldet wurde, während bei denjenigen, die als nie in Rückzahlung eingestuft wurden, zum Februar 2020 keine früheren Zahlungen gemeldet wurden. Die Kategorien der Volkszählungsbezirke werden von Erwachsenen im Bezirk mit definiert Haushaltseinkommen unter 200 Prozent der bundesstaatlichen Armutsgrenze; „Niedriges“ Einkommen beträgt 40 Prozent oder mehr der Erwachsenen, „mittleres“ Einkommen beträgt 20 Prozent oder mehr, aber weniger als 40 Prozent der Erwachsenen, und „hohes“ Einkommen beträgt weniger als 20 Prozent der Erwachsenen. Quelle: CFPB CCP.

Besonders ausgeprägt ist dieser Anstieg der monatlichen Raten bei jüngeren Kreditnehmern (Anstieg im Median um 252 Prozent) und solchen, die vor Beginn der Zahlungsaussetzung noch nicht in der Rückzahlung waren (Anstieg im Median um 341 Prozent). Für Kreditnehmer, die die Schule verlassen haben und während der Pause ihre sechsmonatige tilgungsfreie Zeit ausgeschöpft haben, kann der Übergang zur Rückzahlung des Studienkredits zum ersten Mal schwierig sein, insbesondere wenn sie andere Schulden aufgenommen haben, ohne zuvor ihre Studienkreditzahlungen verwalten zu müssen. Viele dieser Studiendarlehensnehmer hatten im März 2020 niedrige (oder 0 US-Dollar) monatliche Zahlungen ohne Studiendarlehen und ohne Hypothek, aber der typische jüngere Studiendarlehensnehmer hat jetzt andere Schuldenzahlungen von mehr als 200 US-Dollar. Im Gegensatz dazu hatte der durchschnittliche ältere Kreditnehmer im März 2023 eine niedrigere monatliche Rate für Nicht-Studienkredite und Hypotheken als im März 2020, aber seine Zahlungen sind immer noch mehr als doppelt so hoch wie die jüngerer Kreditnehmer für Studentenkredite.

Auch andere Faktoren könnten für Kreditnehmer eine Herausforderung darstellen, wieder zur Rückzahlung zurückzukehren. In den letzten drei Jahren haben mehrere große Dienstleister ihre Verträge mit dem Bildungsministerium gekündigt, was zu einer großen Zahl von Darlehensübertragungen geführt hat. Diese Änderung könnte den Übergang zur Rückzahlung für die 44 Prozent (oder mehr als 14 Millionen) der Kreditnehmer in unserer Stichprobe erschweren, die nach mehr als drei Jahren ausgesetzter Zahlungen mit mindestens einem neuen Dienstleister zusammenarbeiten müssen. Bisher wurden mehr als 17 Millionen Konten für Bundesstudiendarlehen übertragen, und in den kommenden Monaten werden weitere Übertragungen – entweder an andere Dienstleister oder an verschiedene Service-Technologieplattformen – erwartet, die letztendlich mehr als 30 Millionen Konten erreichen werden. Für einige Kreditnehmer kann dieser Prozess mit wenigen Änderungen reibungslos verlaufen. Andere Kreditnehmer müssen jedoch möglicherweise neue Anmeldungen bei ihrem neuen Dienstleister erstellen, sich erneut bei Autopay anmelden oder ihre Zahlungsinformationen aktualisieren.

Das CFPB Office of Research wird die Rückzahlungsleistung der Kreditnehmer in den kommenden Monaten weiterhin überwachen, um festzustellen, ob sich diese Risiken in einer finanziellen Notlage niederschlagen, und um zu verstehen, wo möglicherweise weitere Unterstützung erforderlich ist.